Was ist ein Ratenkredit und wie funktioniert er?
Als Ratenkredit oder Ratendarlehen können im Prinzip die meisten Kredite bezeichnet werden. Der Name beschreibt lediglich, dass eine bestimmte Kreditsumme ausgezahlt und anschließend mit Zinsen über einen vorher festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird.
Die Auszahlung des Ratenkredits geschieht, wenn alle nötigen Unterlagen des Kreditnehmers bei der Bank eingegangen sind, überprüft und eine Kreditzusage erteilt wurde. Je nach Kreditgeber sind Auszahlungen innerhalb weniger Tage realistisch und z.B. auch Umschuldungen zur zinsgünstigeren Ablösung von bestehenden Verbindlichkeiten möglich.
Kreditrate berechnen: Was kostet mich der Ratenkredit?
An Kosten für einen Kredit fallen die monatlich zu zahlenden Zinsen oder die während der Kreditlaufzeit anfallenden Zusatzkosten z.B. für Sondertilgungswünsche an. Es gibt aber auch Kreditgeber mit kostenlosen Sondertilgungsoptionen.
Raten beim Ratenkredit
Die Raten des Kredits setzen sich aus Zins- und Tilgungsleistungen für die aufgenommene Kreditsumme zusammen. Die monatliche zu zahlende Rate hängt dann von der gewählten Darlehenslaufzeit beim Ratenkredit ab.
Ratenkredit: So lässt sich die Kreditrate berechnen
Bei einem Kredit über 20.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 3,69 Prozent und einem Sollzins von 3,63 Prozent würde der Kunde monatliche Raten von 364,99 Euro zahlen. Damit beläuft sich der Gesamtbetrag, den der Kunde zurückzahlt, auf 21.899,50 Euro.
Ratenkredit: Tilgungsplan
Ein Tilgungsplan hilft dabei, die Übersicht über aktuelle und künftige Zahlungen eines Darlehens zu behalten. Hier wird z.B. dargestellt, wie hoch die jeweilige monatliche Restschuld ist.
Von einer Sondertilgung sprechen Banken, wenn die Tilgungen über die monatliche Regelrate hinaus geleistet werden. Die Option zur Sondertilgung kann im Kreditvertrag vereinbart werden.
Zusatzkosten beim Ratenkredit
Es gibt auch unseriöse Anbieter, der MLP Berater kann ein geprüftes Kreditangebot individuell auf den Finanzierungsbedarf seines Kunden anpassen.
Eine Restschuldversicherung kann den Kredit teurer machen. Diese soll den Kreditnehmer etwa im Fall der Arbeitslosigkeit, bei Unfall oder Tod absichern. Hier müssen sie Kosten und Nutzen abwägen und überlegen, wie hoch das Risiko unerwarteter Arbeitslosigkeit ist. Oft sind diese Leistungen bereits durch andere Versicherungen abgedeckt.
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Es gibt eine Reihe von üblichen Voraussetzungen für einen Kredit, die auf jeden Fall vom Kreditnehmer erfüllt werden müssen:
- Der Antragsteller des Ratenkredits muss volljährig sein
- Der Antragsteller muss einen Wohnsitz in Deutschland haben
- Der Antragsteller muss eine deutsche Kontoverbindung haben
Worauf muss ich bei einem Ratenkredit achten?
Es gibt eine Reihe wichtiger Punkte, auf die sie als Kreditnehmer unbedingt achten sollten, bevor sie ein Ratendarlehen beantragen. Zwar wird ein Kredit nur dann ausgegeben, wenn die Bank den Kunden auch als kreditwürdig einstuft, dennoch sollten sie auch selbst eine Einschätzung ihrer Finanzen vornehmen.
1. Bestehende Verbindlichkeiten nicht außer Acht lassen
Schöpfen sie Ihren Dispokredit schon über einen längeren Zeitraum hinweg aus oder zahlen einen teuren Altkredit ab? Verschaffen sie sich unbedingt Überblick über Ihre laufenden Kredite, bevor sie einen neuen beantragen.
Gerade im Fall des Dispokredits kann die Umschuldung auf einen Ratenkredit oft günstiger sein. Hierfür sollten aber die Konditionen des Kredits genau betrachtet werden und auch eine professionelle Beratung ist empfehlenswert.
2. Wie stabil ist eigene finanzielle Situation?
Natürlich kann es immer zu völlig unvorhersehbaren Ereignissen kommen, zu einem gewissen Grad lässt sich aber die eigene finanzielle Stabilität für einen Ratenkredit abschätzen.
Wenn sie einen befristeten Arbeitsvertrag besitzen, sollten Sie zum Beispiel keinen Kredit aufnehmen, der länger abbezahlt wird als Ihr Arbeitsvertrag gilt.
3. Wofür soll der Ratenkredit verwendet werden?
Selbst wenn sie bei einem Ratenkredit keinen Verwendungszweck angeben müssen, sollten sie sich dennoch überlegen, wofür dieser eingesetzt werden soll.
Ein häufiger Tipp von Finanzexperten ist, generell nur geplante und bewusst ausgesuchte Kredite aufzunehmen. Null Prozent Finanzierungen im Laden führen zu spontanen Entscheidungen, die sie später bereuen.
4. Vorfälligkeitsentschädigung
Wollen sie ein Darlehen früher als eigentlich vertraglich festgelegt zurückzahlen, steht der Bank in vielen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Bei gewöhnlichen Ratenkrediten ist die Höhe dieser Entschädigung gesetzlich auf höchstens ein Prozent der Restschuld festgelegt.
Ratenkredit: Welche Laufzeit soll ich wählen?
Neben den allgemeinen Konditionen bestimmt die Kreditlaufzeit über die Höhe der monatlichen Raten. Wovon sollten sie die Entscheidung über die Kreditlaufzeit abhängig machen?
Laufzeit nicht länger als nötig
Umso länger die Kreditlaufzeit geht, desto schwieriger wird es, die finanzielle Sicherheit einzuschätzen. Ob sie in 10 Jahren den gleichen Job besitzen werden, ist unmöglich vorherzusehen. Aus diesem Grund wählen sie die Laufzeit des Kredits so gering wie möglich.
Ratenkredit: Laufzeit abhängig von der Verwendung
Die Idee ist hier, sich nicht mit einer Anschaffung zu belasten, die bereits in der Vergangenheit liegt. Ein einfaches Beispiel für die Laufzeit wäre ein Urlaub. Hier sollte die Kreditlaufzeit möglichst bald enden, nachdem die Reise vorbei ist.
Bei technischen Geräten schätzen sie eine ungefähre Gebrauchszeit ab, oder halten sich an die Garantie.
