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Private Rentenversicherung: für einen angenehmen Lebensabend sparen

Private Rentenversicherungen zählen zu den beliebtesten Vorsorgeprodukten der Deutschen. Sie zahlen in einen Versicherungsvertrag ein und erhalten bei Vertragsende eine lebenslange Rente. Dabei entscheiden Sie nach Ihrer Risikomentalität, mit welcher Anlageform Sie Ihre Privatvorsorge aufbauen.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Die private Rentenversicherung garantiert eine lebenslange Zusatzrente.
  • Die Kapitalanlagestrategie ist sehr flexibel wählbar – von konservativ bis renditeorientiert.
  • Die Versorgung von Hinterbliebenen ist möglich.
  • Die spätere Rente ist nur mit dem Ertragsanteil zu versteuern.

Was ist eine private Rentenversicherung zur Altersvorsorge?

Wer sich nur auf die gesetzliche Rente verlässt, muss im Alter aller Wahrscheinlichkeit nach mit deutlichen Einkommenseinbußen rechnen. Denn die umlagefinanzierte staatliche Altersvorsorge hängt von den zukünftigen Beitragszahlern ab. Da immer weniger Arbeitnehmer mehr Rentner finanzieren müssen, sinkt das Rentenniveau. Die private Rentenversicherung ist eine Form der kapitalgedeckten Altersvorsorge. Sie sparen viele Jahre lang Kapital an, das Ihnen im Alter als Zusatzrente ausgezahlt wird – garantiert lebenslang.

Wie funktioniert die private Rentenversicherung?

Sie zahlen einmalig oder monatlich einen festen Beitrag in die Versicherung ein. Das Unternehmen legt das Kapital entsprechend der vereinbarten Strategie an und überweist Ihnen ab dem vereinbarten Rentenzeitpunkt monatlich eine Rente. Deren Höhe ergibt sich aus den eingezahlten Beträgen und den erwirtschafteten Zinsen. Bis hierher klingt das Konzept der privaten Rente nicht anders als bei einem Sparplan. Durch die folgenden Leistungen entsteht eine Versicherung:

  • Ihre Zusatzrente ist lebenslang garantiert.
  • Über die Option der Beitragsrückgewähr erhalten Ihre Angehörigen das eingesparte Kapital und die damit erwirtschafteten Erträge zurück, wenn Sie in der Ansparphase sterben.
  • Es besteht die Möglichkeit, eine Hinterbliebenenrente zu vereinbaren.

In welchem Alter beginnt der Bezug der privaten Rente?

Im Idealfall läuft die Ansparphase pünktlich zum Renteneintritt aus. Dann erhalten Sie die gesetzliche und die private Rente gleichzeitig. Aber Sie dürfen den Zeitpunkt des Rentenbezugs frei wählen. Vielleicht möchten Sie bereits mit Anfang 60 beruflich kürzertreten und die Einkommenslücke über die Privatrente füllen. Oder Sie wissen bereits, dass Sie länger arbeiten möchten? Dann wählen Sie zum Beispiel Ihren 70. Geburtstag für den Auszahlungsbeginn.

Wann sollten Sie einen Vertrag für eine private Rentenversicherung abschließen?

Zins und Zinseszins haben einen großen Effekt. Dabei gilt: Je länger das Kapital für Sie arbeitet, desto höher ist der Gewinn. Daher empfehlen Experten, sich früh für eine private Altersvorsorge zu entscheiden. So erreichen Sie schon mit kleinen Beträgen viel für Ihren finanziellen Ruhestand. Steigen Sie später ein, ist die monatliche Belastung für eine ähnliche Zusatzrente deutlich höher.

Wie sicher sind private Rentenversicherungen?

Bei dieser Altersvorsorge bestimmen Sie selbst, wie viel Sicherheit Sie wünschen. Sie haben die Wahl zwischen folgenden Varianten:

Klassische private Rentenversicherung Fondsgebundene private Rentenversicherung Private Rentenversicherung mit Überschüssen in Fonds (Hybridmodelle)
  • bietet die höchste Sicherheit
  • Vertragspartner legt Beiträge sehr konservativ und sicher an
  • Mindestverzinsung und Mindestrente garantiert
  • Beteiligung an erwirtschafteten Überschüssen
  • Fondssparplan und lebenslange Rentenzahlung kombiniert
  • eröffnet hohe Renditechancen
  • Verluste sind möglich
  • Vorteile der klassischen und fondsgebundenen privaten Rentenversicherung vereint
  • Sicherheit und Renditemöglichkeiten kombiniert
  • grundsätzlich konservative Anlagestrategie
  • Mindestverzinsung und Mindestbetrag als Rente möglich
  • Höhe der lebenslangen Mindestrente steht fest
  • erwirtschaftete Überschüsse werden am Kapitalmarkt (z.B. Fonds, Indexbeteiligung) investiert
  • gute Chance auf einen erheblich höheren Maximalbetrag (garantiert ist dieser nicht)
  • besonders empfehlenswert für Menschen, die erst spät mit der Altersvorsorge beginnen und hohe Planbarkeit benötigen
  • eignet sich für alle, die früh einsteigen (über die Jahre gleichen sich Schwankungen der Aktienmärkte i. d. R. aus)
  • ebenso interessant für alle, die bereits über eine Basisabsicherung wie eine betriebliche Altersvorsorge verfügen
  • empfehlenswert für Menschen, die Sicherheit und Renditechancen kombinieren möchten
  • gut geeignet für einen frühen bis mittleren Einstieg in die Altersvorsorge

Was bedeuten aufgeschobene Rente und Sofortrente?

Bei der aufgeschobenen Rente liegen zwischen dem Vertragsschluss und der Zahlung viele Jahre. Sie können die Beiträge zur Versicherung monatlich oder als Einmalbetrag einzahlen. Es besteht auch die Möglichkeit, Geld aus einem Erbe, einer Risikolebensversicherung oder einer kapitalbildenden Lebensversicherung als Einmalbeitrag einzuzahlen und im Anschluss sofort eine Rente zu beziehen.

Wie wird die private Rentenversicherung ausgezahlt?

Eine klassische private Rentenversicherung sorgt für eine lebenslange monatliche Rente. Entscheiden Sie sich für einen Vertrag mit Kapitalwahlrecht, legen Sie bei Beginn der Auszahlungsphase fest, ob Sie den angesparten und verzinsten Betrag in einer Summe oder als Rente erhalten möchten.

Wie wird die private Rente versteuert?

Für seit dem Jahr 2005 abgeschlossene Verträge gelten folgende Regeln:

Kapitalauszahlung

Für Auszahlungen aus neuen privaten Rentenversicherungen gilt grundsätzlich die Abgeltungssteuer. Hat der Vertrag mindestens 12 Jahre bestanden und die Auszahlung erfolgt frühestens mit dem 62. Lebensjahr (bis 2012: 60. Lebensjahr), kann das Halbeinkünfteverfahren in der Steuererklärung beantragt werden – dann ist die Hälfte des Ertrages mit dem persönlichen Satz zu versteuern.

Lebenslange Rente

Die Rentenzahlung wird mit dem Ertragsanteil besteuert. Allerdings bestimmt hier der Zeitpunkt des ersten Rentenbezugs über den Ertragsanteil auf Dauer. Je später Sie die Rente nutzen, desto geringer fällt er aus – wie hier zu sehen:

Beginn der Rentenzahlung im Alter von … Jahren Ertragsanteil in Prozent
60 22
61 22
62 21
63 20
64 19
65 18
66 18
67 17
68 16
69 15
70 15

Beispielrechnung: Horst Schneider erhält mit 63 Jahren eine private Rente in Höhe von 100 Euro monatlich, das sind 1.200 Euro pro Jahr. Der Ertragsanteil liegt demnach bei 20 Prozent, also 240 Euro. Diesen Betrag versteuert er zu seinem persönlichen Satz von 30 Prozent und zahlt dem Finanzamt 72 Euro pro Jahr für seine Privatrente.

Was passiert mit der privaten Rentenversicherung bei einer Scheidung?

Eine private Rentenversicherung fällt im Scheidungsfall in den Versorgungsausgleich. Wie bei der gesetzlichen Rente werden die Ansprüche auf beide Partner verteilt.

Private Lebensversicherung kündigen – geht das?

Selbstverständlich können Sie eine private Rentenversicherung in der Ansparphase kündigen. Allerdings lohnt sich das meist nicht: Sie erhalten nicht alle eingezahlten Beiträge, sondern nur den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser ist in der Regel niedriger. Bei Zahlungsschwierigkeiten ist es aber möglich, die Beitragszahlung vorübergehend zu stoppen. Des Weiteren bietet der Verkauf der Versicherung an einen Finanzdienstleister eine Alternative.

Auf einen Blick

Flexible Zuzahlungen sind in der Ansparphase möglich. Die gesamte Anlageleistung kann am Ende teilweise oder vollständig als lebenslange Rente bzw. als Kapitalleistung ausgezahlt werden.

Auch bei der privaten Rente ist eine Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, einer Hinterbliebenenversicherung und einer Pflegeversicherung sinnvoll.

Sie entscheiden nach Ihrer Risikomentalität, mit welcher Anlageform Sie Ihre Privatvorsorge aufbauen.

Eine private Rente kann beliehen, als Sicherheit für Finanzierungen oder auch als Finanzierungsinstrument eingesetzt werden.

Die Todesfallleistung einer Lebensversicherung wird steuerfrei an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Den Bezugsberechtigten können Sie frei wählen.


Sie möchten mehr über die private Rentenversicherung wissen?

Welche Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge für Sie am besten geeignet sind, besprechen Sie in einem persönlichen Gespräch mit deinem MLP Berater. Vereinbaren Sie dazu einfach einen Termin.

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