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Altersvorsorgedepot

Neustart der privaten Altersvorsorge: Was sich ab 2027 grundlegend ändert

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot soll ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente ersetzen und die private Altersvorsorge moderner und flexibler gestalten. Das Gesetz soll im Mai 2026 final beschlossen werden.

Kernpunkt der Reform: ein neues staatlich gefördertes Produkt ohne verpflichtende Garantien und damit höheren Renditechancen. Garantieprodukte mit wahlweise 100 % oder 80 % Beitragsgarantie bleiben für sicherheitsorientierte Anleger ebenfalls erhalten.

Die Förderung umfasst weiterhin Zulagen und Steuervorteile: In der Ansparphase erhalten Sparer eine proportional zum Eigenbeitrag berechnete staatliche Zulage, die Erträge bleiben steuerfrei. Für den Ruhestand kann die Auszahlung wahlweise als lebenslange Rente oder über Auszahlungspläne erfolgen, wobei die Auszahlungen nachgelagert besteuert werden.

Eine Ergänzung des förderberechtigten Personenkreises um Selbständige ist vorgesehen.

Hinweis

Die dargestellten Informationen basieren auf den Entwürfen der Regierung zum 25.03.2026. Der Beschluss des Gesetzes ist für Mai vorgesehen, so dass sich einzelne Regelungen noch ändern können. Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine persönliche Beratung zur individuellen Altersvorsorge.

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Das Wichtigste in Kürze

Das Altersvorsorgedepot soll ab 1.1.2027 die bisherige Riester-Förderung ablösen und ermöglicht flexibles Sparen, sowohl in Fonds als auch Rentenversicherungen. Das Bundeskabinett hat dem Gesetzesentwurf am 17.12.25 zugestimmt, ein finaler Beschluss wird im Mai erwartet.

Die staatliche Förderung im Detail

Grundförderung

Zulagenstruktur ab 2027:

  • 50 Cent pro eingezahltem Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 360 Euro pro Jahr (=max. 180 Euro)
  • 25 Cent pro eingezahltem Euro für Beiträge von 361 Euro bis max. 1.800 EUR pro Jahr (=max. 360 Euro)
  • Maximale Grundförderung: 540 Euro pro Jahr
  • Geförderte Höchstgrenze: 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr

Zusätzliche Förderungen

  • Kinderzulage: 1 Euro pro eingezahltem Euro bis 25 EUR Monatsbeitrag (max. 300 Euro pro Kind und Jahr)
  • Berufseinsteiger-Bonus: 200 Euro einmalig für unter 25-Jährige
  • Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Steuervorteil günstiger sind (Günstigerprüfung).
  • Zuzahlungsmöglichkeit: Zusätzlich zur Grundförderung können jährlich bis zu 5.040 EUR freiwillig ungefördert zugezahlt werden. Diese Beiträge werden genauso investiert wie der restliche Anlagebetrag und steigern somit die zu erwartenden Auszahlungen.

Produktvarianten und Anlageoptionen

Drei Kategorien von Altersvorsorge-Verträgen

Die folgenden Varianten des Altersvorsorgedepots können sowohl von Banken als auch von Versicherungen angeboten werden:

  1. Altersvorsorgedepot (renditeorientiert):
    Bei dieser Variante investieren Sie in zulässige Vermögenswerte wie Aktien- und Anleihenfonds. Es gibt keine Kapitalgarantie, dafür profitieren Sie von höheren Renditechancen. Aktienquoten von bis zu 100 Prozent sind möglich.
  2. Garantieprodukt mit 80 Prozent Beitragsgarantie:
    Hier stehen Ihnen zu Beginn der Auszahlungsphase garantiert 80 Prozent Ihrer Altersvorsorgebeiträge inklusive der geleisteten Zulagen zur Verfügung. Diese Variante bietet eine höhere Sicherheit als das renditeorientierte Altersvorsorgedepot und ermöglicht zugleich begrenzte Investitionen in renditestärkere Anlagen.
  3. Garantieprodukt mit 100 Prozent Beitragsgarantie:
    Bei dieser Variante werden 100 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge samt Zulagen garantiert. Diese Option bietet maximale Sicherheit, jedoch nur geringe Renditechancen, da das Kapital nur in risikoärmere Anlagen investiert werden kann.

Daneben soll es ein von einem öffentlichen Träger angebotenes Standarddepot geben, das in der Ausgestaltung dem Standarddepot der privaten Anbieter gleicht. Damit sollen vorrangig Sparer angesprochen werden, die bisher nicht am Kapitalmarkt aktiv sind

Die Frühstart-Rente für Kinder

Die Bundesregierung plant parallel zum Altersvorsorgedepot die Einführung der FrühstartRente. Grundlage ist derzeit ein Eckpunktepapier, ein Gesetzentwurf wird im Laufe des Jahres erwartet. Eltern sollen für Kinder ab dem sechsten Lebensjahr ein Altersvorsorgedepot eröffnen können, in das der Staat monatlich 10 Euro bis zum 18. Geburtstag einzahlt. Für Kinder ohne eigenes Depot ist eine staatliche Auffanglösung vorgesehen, damit die Förderung nicht verloren geht. Das Modell soll Familien dabei unterstützen, frühzeitig Vermögen für ihre Kinder aufzubauen.

Mehr zur Frühstart-Rente

Flexibilität in der Auszahlphase

Die Reform bringt deutlich mehr Flexibilität bei der Auszahlung. Der Beginn der Auszahlungsphase ist in der Regel ab dem 65. Geburtstag möglich. Wenn bereits vorher eine gesetzliche Rente bezogen wird, kann die Auszahlung auch früher starten. Spätestens muss die Auszahlungsphase vor dem 70. Geburtstag beginnen. Sie haben folgende Optionen:

  • Zeitlich begrenzter Auszahlplan:
    Das Kapital wird über einen festen Zeitraum (mindestens bis zum 85. Geburtstag) ausgezahlt. Das noch investierte Geld kann weiter am Kapitalmarkt partizipieren.
  • Lebenslange Rente:
    Bei einer Rentenversicherung kann auch eine lebenslange Rente gewählt werden, bei der im Gegensatz zum Auszahlplan eine monatliche Rente bis zum Lebensende gezahlt wird.
  • Kombination:
    Sie können zu Rentenbeginn bis zu 30 Prozent als Einmalzahlung entnehmen und den Rest als Rente oder Auszahlplan nutzen.

Was bedeutet das für Ihre eigene Vorsorge?

Die geplante Altersvorsorgereform befindet sich noch im politischen Entscheidungsprozess. Viele Details stehen noch nicht endgültig fest, daher gilt: warten Sie die finale Gesetzgebung ab, um zu gegebener Zeit gemeinsam mit Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater fundiert zu überblicken, welche Chancen die neue Förderung für Sie bietet.

Sie müssen nicht auf 2027 warten, sondern können auch heute schon flexibel, kapitalmarktnah und staatlich gefördert für das Alter sparen. Beginnen Sie jetzt mit Ihrem Vermögensaufbau. Jedes Jahr zählt für den Zinseszinseffekt und Ihre MLP Beraterin oder Ihr MLP Berater unterstützen Sie gerne bei der Wahl der geeigneten Anlage.

Handeln Sie auch hier nicht vorschnell, vorzeitige Kündigungen führen fast immer zu Verlusten. Sie erhalten weiterhin die staatliche Förderung durch Zulagen und Steuervorteile und können nach endgültiger Beschlussfassung durch die Regierung mit Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater einen umfassenden Blick auf Ihre Vorsorgesituation werfen um fundierte Entscheidungen zu treffen.

Das Altersvorsorgedepot ergänzt die bestehenden Vorsorgeformen, also die gesetzliche Rente, Basisrente und betriebliche Altersvorsorge. Durch die demografische Entwicklung und den Renteneintritt geburtenstarker Jahrgänge, wird es immer wichtiger selbstbestimmt für den Ruhestand vorzusorgen.

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