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Altersvorsorgedepot: Neue staatlich geförderte private Altersvorsorge ab 2027

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Mit dem Altersvorsorgedepot führt die Bundesregierung 2027 ein neues Modell der privaten Altersvorsorge ein. Es reformiert die Riester-Rente und gestaltet die geförderte Altersvorsorge einfacher, transparenter und mehr renditeorientiert. Staatlich subventioniert werden dabei zukünftig neben Rentenversicherung auch Depots.

Steuerlich gilt auch weiterhin: Erträge in der Ansparphase sind steuerfrei, die Besteuerung findet in der Rentenphase statt. Nicht nur bei der Wahl der Kapitalanlage erhöht sich die Flexibilität, auch die Auszahlungsmodalitäten werden flexibler, denn zukünftig kann zwischen einer lebenslangen Rente und einem zeitlich begrenzten Auszahlplan gewählt werden.

Hinweis

Die dargestellten Informationen basieren auf dem derzeit bekannten Stand der geplanten Rentenreformen. Da sich einzelne Regelungen im Gesetzgebungsverfahren noch ändern können, sind Abweichungen möglich. Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine persönliche Beratung zur individuellen Altersvorsorge.

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Das Wichtigste in Kürze

Das Altersvorsorgedepot löst ab 1.1.2027 die bisherige Riester-Förderung ab und ermöglicht flexibles Sparen, sowohl in Fonds als auch Rentenversicherungen. Das Bundeskabinett hat dem Gesetzesentwurf am 17.12.25 zugestimmt, ein finaler Beschluss wird im Mai erwartet.

Die staatliche Förderung im Detail

Grundförderung

Zulagenstruktur ab 2027:

  • 30 Cent pro eingezahltem Euro bis 1.200 Euro = 360 Euro
  • 20 Cent pro eingezahltem Euro für weitere 600 Euro = 120 Euro
  • Maximale Grundförderung: 480 Euro pro Jahr
  • Ab 2029: Erhöhung auf 35 Cent für die ersten 1.200 Euro = bis zu 540 Euro Förderung
  • Geförderte Höchstgrenze: 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr

Zusätzliche Förderungen

  • Kinderzulage: für jedes kindergeldberechtigte Kind 25 % Zulage auf den Eigenbeitrag, max. 300 EUR p.a.
  • Berufseinsteiger-Bonus: 200 Euro einmalig für unter 25-Jährige
  • Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Steuervorteil günstiger sind (Günstigerprüfung).

Produktvarianten und Anlageoptionen

Drei Varianten des Depots

Die folgenden Varianten des Altersvorsorgedepots können sowohl von Banken als auch von Versicherungen angeboten werden:

  1. Altersvorsorgedepot ohne Garantie (renditeorientiert):
    Sie investieren in ETFs und Fonds ohne Kapitalgarantie, profitieren dafür aber von den vollen Renditechancen der Kapitalmärkte. Aktienquoten von bis zu 100 Prozent sind möglich.
  2. Depot mit 80 Prozent Beitragsgarantie:
    Zum Renteneintritt ist mindestens 80 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge garantiert – eine Kompromisslösung zwischen Sicherheit und Rendite.
  3. Depot mit 100 Prozent Beitragsgarantie:
    Maximale Sicherheit durch vollständige Garantie der eingezahlten Beiträge, jedoch mit geringeren Renditechancen.

Flexibilität in der Auszahlphase

Die Reform bringt deutlich mehr Flexibilität bei der Auszahlung. Sie haben ab dem Renteneintritt (frühestens mit 65, spätestens mit 70 Jahren) folgende Optionen:

  • Zeitlich begrenzter Auszahlplan:
    Das Kapital wird über einen festen Zeitraum (mindestens bis zum 85. Lebensjahr) ausgezahlt. Das noch investierte Geld kann weiter am Kapitalmarkt partizipieren.
  • Lebenslange Rente:
    Bei einer Rentenversicherung kann auch eine lebenslange Rente gewählt werden, bei der im Gegensatz zum Auszahlplan eine monatliche Rente bis zum Lebensende gezahlt wird.
  • Kombination:
    Sie können zu Rentenbeginn bis zu 30 Prozent als Einmalzahlung entnehmen und den Rest als Rente oder Auszahlplan nutzen.

Was bedeutet das für Ihre eigene Vorsorge?

Die geplante Altersvorsorgereform befindet sich noch im politischen Entscheidungsprozess. Viele Details stehen noch nicht endgültig fest, daher gilt: warten Sie die finale Gesetzgebung ab, um zu gegebener Zeit gemeinsam mit Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater fundiert zu überblicken, welche Chancen die neue Förderung für Sie bietet.

Sie müssen nicht auf 2027 warten, sondern können auch heute schon flexibel, kapitalmarktnah und staatlich gefördert für das Alter sparenbeginnen Sie jetzt mit Ihrem Vermögensaufbau. Jedes Jahr zählt für den Zinseszinseffekt und Ihre MLP Beraterin oder Ihr MLP Berater unterstützen Sie gerne bei der Wahl der geeigneten Anlage.

Handeln Sie auch hier nicht vorschnell, vorzeitige Kündigungen führen fast immer zu Verlusten. Sie erhalten weiterhin die staatliche Förderung durch Zulagen und Steuervorteile und können nach endgültiger Beschlussfassung durch die Regierung mit Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater einen umfassenden Blick auf Ihre Vorsorgesituation werfen um fundierte Entscheidungen zu treffen.

Das Altersvorsorgedepot ergänzt die bestehenden Vorsorgeformen, also die gesetzliche Rente, Basisrente und betriebliche Altersvorsorge. Durch die demografische Entwicklung und den Renteneintritt geburtenstarker Jahrgänge, wird es immer wichtiger selbstbestimmt für den Ruhestand vorzusorgen.

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