Die Zinsen für einen Kredit waren in den letzten Jahren erheblich gesunken, infolge der Leitzinserhöhung der Europäischen Zentralbank kam es aber bereits zum Zinsanstieg. Wurden für einen Ratenkredit über 10.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit vor ein paar Jahren im Schnitt rund 4,6 Prozent Zinsen fällig, sind je nach Bonität aktuell noch unter 4 Prozent möglich. Weiterhin besteht auch noch Sparpotenzial bei Umschuldung einer Immobilienfinanzierung. So zahlten Kreditnehmer vor zehn Jahren für ein Darlehen mit zehn Jahren Zinsbindung durchschnittlich 3,65 Prozent für einen Kredit. Aktuell liegt der bestmögliche Zinssatz bei 3,40 Prozent (80 % Beleihungsauslauf/Stand Ende September 2022).
Mit einer Umschuldung lösen Sie den alten Kredit nach einer gewissen Laufzeit ab und sichern sich eine Finanzierung zu den aktuellen, günstigeren Konditionen. Durch die Umschuldung sparen Sie die Kosten für den unnötig hohen Zinssatz ein – die Rate fällt geringer aus oder Sie tragen die Restschuld bei gleicher Belastung mit einer kürzeren Laufzeit schneller ab. Wir beraten Sie gern individuell und persönlich zu allen Fragen der Umschuldung Ihres Kredits.
Bei einer Umschuldung nehmen Sie ein neues Darlehen in Höhe der Restschuld Ihres Kredits auf. Die Darlehenssumme dient dazu, die alten Kredite vorzeitig zurückzuzahlen. Sie leisten bei der Umschuldung nur noch eine Rate für die neue Finanzierung und profitieren vom besseren Zinssatz. Einen Haken gibt es bei der Umschuldung allerdings: Weil den Banken durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredits Zinseinnahmen entgehen, dürfen sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen fordern. Wie hoch diese ausfällt, hängt unter anderem von der Art der Finanzierung ab.
Ratenkredite sind Darlehen, die Verbraucher ohne Hinterlegung einer Sicherheit abschließen. Autofinanzierungen fallen ebenfalls darunter, obwohl die Banken hier den Fahrzeugbrief als Sicherheit behalten. Seit der Umsetzung der EU-Verbraucherrichtlinie gelten für seit dem 11. Juni 2010 abgeschlossene Kredite folgende Regeln:
Für Hypothekendarlehen gelten bei der Umschuldung andere Regeln. Hier darf die Bank weiter die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Dazu gibt es zwei Wege:
Weiterhin fließen die Sondertilgungsmöglichkeiten, das ersparte Kreditausfallrisiko, die eingesparten Verwaltungskosten und Ähnliches in die Kalkulation ein. Möchten Sie eine Baufinanzierung umschulden, lassen Sie die Berechnungen zur Vorfälligkeitsentschädigung unbedingt von einem Fachmann prüfen. Das Verfahren ist kompliziert und fehleranfällig.
Ist bei der Immobilienfinanzierungen die Zinsbindung nicht abgelaufen, sind Sie bei einer Umschuldung verpflichtet, der Bank den Schaden durch entgangene Zinsen zu ersetzen. Haben Sie einen Kredit mit einer Zinsbindung bzw. Laufzeit von mehr als zehn Jahren abgeschlossen, ist eine Kündigung nach Ablauf von zehn Jahren nach vollständiger Auszahlung des Darlehens jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten möglich. In diesem Fall wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Baufinanzierungen mit variablem Zinssatz sind immer mit einer Dreimonatsfrist ohne Entschädigung kündbar.
Wann es sich auszahlt, ein Darlehen umzuschulden, ist individuell sehr verschieden. Es kommt auf folgende Faktoren an:
Einen Ratenkredit umzuschulden, lohnt sich meist, wenn die Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung 1.000 Euro und die restliche Laufzeit zwölf Monate übersteigen. Das Gros der Banken bietet Kredite mit Mindestdarlehenssummen und -laufzeiten an, die höher ausfallen.
Haben Sie dagegen Ihren Dispo weit ausgereizt, lohnt sich die Umschuldung auf einen Ratenkredit. So profitieren Sie von deutlich günstigeren Zinsen und bauen die Schulden kontrolliert ab.
Wegen der hohen Vorfälligkeitsentschädigung lohnt es sich häufig nicht, Immobiliendarlehen mit Zinsbindung umzuschulden. In diesem Fall gilt es, genau zu rechnen. Eine andere Situation besteht, wenn die Zinsbindung ausläuft und Sie eine Anschlussfinanzierung benötigen. Dann können Sie das Darlehen umschulden oder die Prolongation nutzen. Prolongation bedeutet, dass der Kreditvertrag mit der bisherigen Bank weiterläuft. Lediglich der Zinssatz und die Länge der Zinsbindung werden neu vereinbart. Das ist unkompliziert, denn die Bank sendet ein Angebot zu, das Sie mit einer Unterschrift annehmen können. Allerdings sind die Zinsen meist höher als bei einer Umschuldung auf einen neuen Kredit. Wir prüfen gerne für Sie Ihre Optionen.
