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Als Anhaltspunkt für die Finanzierungsbelastung eignet sich die aktuelle Kaltmiete. Dieser Betrag kann alternativ für Ihre Kreditrate (Tilgung und Zinsen) dienen.
Damit der Kaufpreis des Traumhauses und die Kreditraten, die sie dafür zahlen müssen, nicht jeden finanziellen Spielraum nimmt, sollten Sie die mögliche Kreditrate der Baufinanzierung konservativ berechnen. Faustregel: Höchstens ein Drittel des Haushaltsnettoeinkommens sollte insgesamt für die Baufinanzierung monatlich an die Bank abgeführt werden.
Ein Annuitätendarlehen ist eine Kreditform, bei der der Darlehensnehmer über die gesamte Laufzeit hinweg gleichbleibende Raten zahlt. Diese Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen.
- Feste Rate: Die monatliche oder jährliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit immer gleich.
- Zinsanteil sinkt, Tilgungsanteil steigt: Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, da die Restschuld noch hoch ist. Mit der Zeit verringert sich die Restschuld, wodurch der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.
Dieses Modell bietet eine hohe Planungssicherheit, da sich die Ratenzahlungen über die gesamte Laufzeit hinweg nicht ändern, was eine gute Kalkulation ermöglicht.
Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen (auch endfälliges Darlehen genannt) ist eine Kreditform, bei der der gesamte Darlehensbetrag erst am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt wird. Während der Laufzeit zahlt der Darlehensnehmer nur die Zinsen, aber keine Tilgung.
- Zinszahlungen während der Laufzeit: Der Kreditnehmer zahlt regelmäßige Zinsen, aber keine Tilgung auf das Darlehen.
- Keine Tilgung während der Laufzeit: Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt erst am Ende des Kreditzeitraums.
Da die Darlehenssumme konstant bleibt, fallen über die gesamte Laufzeit höhere Zinsen an als bei einem Annuitätendarlehen.
Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen kann mit einem Sparvertrag oder einer Lebensversicherung kombiniert werden, um die Rückzahlung sicherzustellen. Häufig wird dazu ein Sparplan empfohlen, beispielsweise in Form einer Kapitallebensversicherung oder eines Bausparvertrags.
- Risikolebensversicherung / Berufsunfähigkeitsversicherung: Ein Hausbau bedeutet eine enorme finanzielle Belastung. Um den oder die Hauptverdiener der Familie abzusichern, ist eine Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
- Gebäudeversicherungen: Um das neue Heim vor Schäden durch Feuer, Wasser, Hagel oder Sturm abzusichern, sind diese Versicherung unverzichtbar.
- Bauherrenhaftpflicht und Bauleistungsversicherung
Die monatliche Kreditrate sollte idealerweise nicht mehr als 30 bis 40 % des Nettoeinkommens ausmachen, um die laufenden Lebenshaltungskosten weiterhin problemlos decken zu können und die finanzielle Belastung im Alltag nicht dauerhaft einzuschränken.
Um den gesamten Betrag einer Baufinanzierung zurückzuzahlen, liegt die Laufzeit in der Regel zwischen 15 und 35 Jahren, abhängig von Tilgungssatz, Darlehenshöhe und Zinsbindung.
Grundsätzlich kommt es auf 3 wesentlich Bestandteile an
- Die Finanzierungsform
- Die Darlehenssumme
- Die Höhe der monatlich vereinbarten Rückzahlungsraten
Ein Immobilienkredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das ausschließlich für den Hausbau, die Sanierung oder Modernisierung einer Immobilie verwendet werden darf. Um sicherzustellen, dass das Geld auch entsprechend eingesetzt wird, fordert die Bank Nachweise wie etwa Immobilienunterlagen, Kostenvoranschläge oder Rechnungen.
In der Regel nicht. Sobald der Kreditvertrag unterschrieben ist, gilt er als verbindlich. Die Konditionen wurden individuell auf die vereinbarte Darlehenssumme abgestimmt, nur dafür hat die Bank eine Zusage erteilt.
Sollte sich nachträglich ein zusätzlicher Finanzierungsbedarf ergeben, besteht die Möglichkeit, eine sog. Nachfinanzierung zu beantragen.
Auszahlungsvoraussetzungen sind Bedingungen der Bank, die Sie vor der Auszahlung des Darlehens erfüllen müssen. Dazu zählen der Nachweis Ihrer persönlichen Unterlagen sowie der Eintrag der Grundschuld ins Grundbuch. Je nach Art der Finanzierung – Kauf oder Bau – können sich die Anforderungen unterscheiden
Ja, sie können eine weitere Immobilie als Sicherheit für ihren Kredit einsetzen, jedoch müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein.
- Die Immobilie sollte bereits größtenteils, bestenfalls vollständig abbezahlt sein um einen ausreichend hohen freien Beleihungswert zu besitzen
- Sie müssen Eigentümer der Immobilie sein. Falls nicht, muss der Eigentümer der Immobilie der Beleihung zustimmen.
Es hängt jedoch davon ab, ob die Bank das beliehene Grundstück oder die Immobile als Sicherheit für einen Kredit akzeptiert.
Die Zinsbindungsfrist beginnt mit dem Tag der Darlehensauszahlung
Die bereitstellungsfreie Zeit ist ein Zeitraum, in de ein Darlehensnehmer für ein bereitgestelltes Darlehen keine Bereitstellungszinsen zahlen muss. Das bedeutet, die Bank stellt das Darlehen zur Verfügung, aber der Kreditnehmer muss während dieser Zeit noch keine Zinsen auf den nicht abgerufenen Betrag zahlen.
Die Bereitstellungsfreie Zeit gibt dem Kreditnehmer mehr Flexibilität, insbesondere wenn das Darlehen nicht sofort vollständig benötigt (insb. bei Bauvorhaben) oder zu einem späteren Zeitpunkt abrufen möchte.
Für einen gewissen Zeitraum ist eine Doppelbelastung meist nicht vermeidbar. Jedoch kann durch eine bereitstellungsfreie Zeit der Baufinanzierung dieser Zeitraum möglichst kurz gehalten werden.
Die 2016 eingeführte Wohnimmobilienrichtlinie ist verbraucherfreundlich und verpflichtet Banken, bei der Baufinanzierung eine umfassendere Beratung anzubieten. Wenn diese Beratung nicht erfolgt, kann die Bank dafür haftbar gemacht werden. Insgesamt wurden die Vorgaben für die Immobilienkreditvergabe strenger, was den Schutz der Verbraucher verbessert.
Zum Beispiel spielt das Alter des Käufers nun eine wichtigere Rolle. Banken setzen Grenzen bei älteren Kreditnehmern und hohen Kreditsummen. Darüber hinaus fordern sie tendenziell vermehrt Eigenkapital vom Kreditnehmer, um das Risiko der Finanzierung zu senken.
Ein Vorfinanzierungskredit ist ein kurzfristiger Kredit, der zur Überbrückung von Finanzbedarf dient - meist in Situationen, in denen eine endgültige Finanzierung in Form von einem Bauspardarlehen beispielsweise zwar schon zugesichert, aber noch nicht verfügbar ist.