Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärztinnen und Zahnärzte

Der Versicherer sollte ausdrücklich auf eine abstrakte Verweisung verzichten. Der Verzicht auf diese Klausel ist ausschlaggebend, damit Sie die Berufsunfähigkeitsrente auch dann erhalten, wenn Sie theoretisch noch andere Tätigkeiten beruflich ausüben können. In den Versicherungsbedingungen sollte aber nur die zuletzt ausgeübte zahnärztliche Tätigkeit berücksichtigt werden.

Eine Infektionsklausel sollte Ihre BU enthalten, damit Sie auch dann Leistungen erhalten, wenn Sie Ihre zahnärztliche Tätigkeit wegen einer Infektion nicht mehr ausüben dürfen. Wird Ihnen aus diesem Grund ein Berufsverbot erteilt, regelt die Infektionsklausel die Absicherung mit der BU-Rente, auch wenn Sie theoretisch rein körperlich in der Lage sind, zu arbeiten.

Achten Sie insbesondere als selbstständige Zahnärztin bzw. Zahnarzt darauf, dass die Versicherung keine umfassende Umorganisation der Praxis verlangt, bevor sie einen Leistungsfall anerkennt. Umorganisationsklauseln müssen angemessen sein und dürfen nur eine zumutbare Umstrukturierung des Praxisbetriebs festlegen. Darunter versteht man z. B., dass Sie Ihre Praxis so umgestalten sollen, dass Sie trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterarbeiten könnten – etwa durch die Einstellung zusätzlicher Mitarbeiterinnen bzw. Mitarbeiter oder durch die Verlagerung rein manueller Tätigkeiten auf angestelltes Personal. Die Maßnahmen dürfen nicht Ihre Gesundheit gefährden und müssen wirtschaftlich sinnvoll sein. Auch als angestellte Zahnärztin oder angestellter Zahnarzt sollten Sie sich, im Hinblick auf eine eventuelle Praxisgründung in der Zukunft, nicht auf weitreichende Umorganisationen einlassen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärztinnen und Zahnärzte sollte in jedem Fall eine Nachversicherungsgarantie beinhalten. Diese gibt Ihnen die Möglichkeit, die Höhe Ihrer BU-Rente nachträglich zu erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung anfällt. In vielen Fällen ist die Erhöhung an Ereignisse geknüpft, die einen höheren Absicherungsbedarf mit sich ziehen – bspw. an Ihren Facharztabschluss, die Eröffnung der eigenen Praxis oder die Geburt des Nachwuchses.

Ein weltweiter Versicherungsschutz ist in den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Zahnärztinnen und Zahnärzte wie auch für Ärztinnen und Ärzte inkludiert, dennoch sollten Sie beim Vergleich der Versicherungsbedingungen darauf achten. Haben Sie Ihren Arbeitsplatz im Ausland oder bilden sich dort vorübergehend weiter, verlangen zwar viele Versicherer im Leistungsfall, dass Diagnosen oder Behandlungen in Deutschland erfolgen müssen. Die entstehenden Kosten sollten dann aber von der Versicherung übernommen werden.

Die Versicherungsdauer legen Sie als Versicherungsnehmerin bzw. Versicherungsnehmer selbst fest. Damit keine Lücke zwischen der Berufsunfähigkeitsrente, dem Versorgungswerk und Ihrer privaten Altersvorsorge bei Renteneintritt entsteht, kann eine längere Versicherungsdauer sinnvoll sein. Doch je länger die Laufzeit, desto mehr zahlen Sie auch ein.

Planen Sie in einem bestimmten Alter (etwa im Rahmen einer geplanten Nachfolge), Ihre Zahnarztpraxis zu verkaufen, kann es sich im Zuge der Praxisabgabe lohnen, die Versicherungsdauer entsprechend darauf abzustimmen. Abhängig von Ihrer individuellen Lebenssituation bei Abschluss der BU lässt sich aber nicht immer absehen, welche Option die bessere ist, denn der Zeitpunkt einer Praxisabgabe lässt sich nicht immer exakt planen und auch eine Berufsunfähigkeit kann jederzeit eintreten. Lassen Sie sich bei Unsicherheiten von unseren MLP Beraterinnen und Beratern unterstützen.

Die Gesundheitsprüfung ist ausschlaggebend für den Abschluss Ihrer BU als Zahnärztin oder Zahnarzt. Der Versicherer nutzt sie, um Ihr individuelles Risiko einzuschätzen und darauf aufbauend Beiträge und Vertragsbedingungen festzulegen.

Vorerkrankungen spielen dabei auch eine wichtige Rolle. Dazu zählen unter anderem psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen sowie chronische Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle oder Erkrankungen des Bewegungsapparats wie Arthrose. Je nach Art, Verlauf und aktueller Ausprägung können diese Vorerkrankungen Einfluss auf die Annahmeentscheidung, den Beitrag oder die Ausgestaltung des Versicherungsschutzes haben. Ein bestehender gesundheitlicher Befund führt jedoch nicht zwangsläufig zum Ausschluss vom Versicherungsschutz. In vielen Fällen ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung weiterhin möglich, etwa durch einen Beitragszuschlag oder eine vertraglich definierte Klausel für einzelne Erkrankungen.

Achten Sie daher darauf, alle Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand vollständig und wahrheitsgetreu zu beantworten. Sind Sie gesetzlich krankenversichert, können Sie bei Ihrer Krankenkasse eine Patientenquittung anfordern, um zurückliegende Behandlungen nachzuvollziehen.