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Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Basisrente kombinieren

Doppelter Schutz für Ihre Arbeitskraft und Altersvorsorge

Nachdenklicher Mann am Schreibtisch
(GettyImages/Westend61)

Das Wichtigste zur Kombilösung aus BU und Basisrente

  • Arbeitskraft und Altersvorsorge in einem Vertrag: Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Basisrente verbindet zwei zentrale Absicherungsbausteine – ideal für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte.
  • Airbag-Funktion im BU-Fall: Tritt eine Berufsunfähigkeit ein, übernimmt die BU-Zusatzversicherung (BUZ) die Beitragszahlung für die Basisrente – und erhöht diese jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz. Die Altersvorsorge läuft weiter, ohne dass Sie selbst zahlen müssen.
  • Steuerliche Vorteile: Die Beiträge zur Basisrente sind in hohem Maße steuerlich absetzbar und senken die Steuerlast in der Einzahlungsphase spürbar.
  • Studienergebnis: Laut einer Studie des Instituts für Finanz- und Aktuarwissenschaften (ifa) im Auftrag von MLP erzielt die gekoppelte Lösung aus Basisrente und BUZ nach Steuern in den meisten Szenarien höhere Leistungen als die entkoppelte Variante.
  • Individuelle Beratung entscheidend: Die eigene Lebenssituation und persönliche Lebenspläne bestimmen, welche Strategie am besten passt.

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder körperlichem Verschleiß dauerhaft nicht mehr ausüben können – in der Regel ab einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 %. Da staatliche Leistungen wie die Erwerbsminderungsrente häufig nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, gehört eine private BU für die meisten Berufstätigen zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt.

Im BU-Fall erhalten Sie die vereinbarte monatliche BU-Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit – unabhängig davon, ob und in welchem Umfang Sie noch erwerbstätig sein können. So sichern Sie Ihre Existenzgrundlage und bleiben finanziell unabhängig.

Was ist eine Basisrente (Rürup-Rente)?

Die Basisrente – auch bekannt als Rürup-Rente – ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Sie richtet sich vor allem an Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sowie an gutverdienende Angestellte, die ihre Altersvorsorge gezielt ergänzen möchten.

Ein zentraler Vorteil: Die Beiträge zur Basisrente sind steuerlich als Sonderausgaben absetzbar – das senkt die Steuerlast in der Ansparphase erheblich. Im Gegenzug wird die spätere Rente ab dem Rentenbeginn zu dem dann gültigen persönlichen Steuersatz besteuert, der in der Regel deutlich niedriger ausfällt als in der Erwerbsphase. Die Basisrente zahlt eine lebenslange monatliche Rente und ist damit eine verlässliche Grundlage für die Altersabsicherung.

Warum BU und Basisrente kombinieren?

Die Kombination aus BU und Basisrente bietet einen ganzheitlichen Schutz für zwei entscheidende Lebenssituationen: den plötzlichen Verlust der Arbeitskraft und die finanzielle Versorgung im Alter. Inhaltlich und steuerlich ergänzen sich beide Bausteine ideal.

Ganzheitlicher Schutz: Die Airbag-Funktion

Der entscheidende Vorteil der gekoppelten Lösung liegt in der sogenannten Airbag-Funktion: Tritt während der Laufzeit eine Berufsunfähigkeit ein, übernimmt die BU-Zusatzversicherung (BUZ) die Beitragszahlung für die Basisrente. In den meisten Verträgen ist zusätzlich eine Dynamik integriert, die den Beitrag jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz anhebt. So läuft Ihre Altersvorsorge auch im BU-Fall nahtlos weiter – ohne eigene Beitragszahlung.

Gut zu wissen!

In den meisten Verträgen ist eine Dynamik integriert. Das bedeutet: Versicherungsbeiträge und -leistungen werden regelmäßig an Inflation und Gehaltsentwicklung angepasst – so bleibt Ihre Absicherung dauerhaft aktuell. Die Dynamik ist nicht verpflichtend und kann jährlich widersprochen werden.

Steuervorteile gezielt nutzen

Die Beiträge zur Basisrente können in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Besonders für Selbstständige und Freiberufler mit hohem Steuersatz kann die steuerliche Förderung die effektive Beitragsbelastung spürbar reduzieren.

Planungssicherheit durch einen Vertrag

Ein Vertrag, der zwei wesentliche Risiken abdeckt: Die Kombilösung schafft finanzielle Planungssicherheit – sowohl für den Fall der Berufsunfähigkeit als auch für das Rentenalter. Statt zwei separate Verträge zu verwalten, bündeln Sie Ihren Schutz und profitieren von einem aufeinander abgestimmten Gesamtkonzept.

Unser Tipp: Lassen Sie sich individuell beraten

Ob die Kombilösung aus BU und Basisrente für Sie die richtige Strategie ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab: Sind Sie selbstständig oder angestellt? Wie hoch ist Ihr Absicherungsbedarf? Welche steuerlichen Vorteile lassen sich für Sie realisieren? Ihre MLP Beraterin oder Ihr MLP Berater analysiert Ihre individuelle Situation und entwickelt gemeinsam mit Ihnen eine passgenaue Strategie.

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Gekoppelt oder entkoppelt: Was zeigt die MLP Studie?

MLP hat das Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften (ifa) beauftragt, die Vor- und Nachteile der Basisrente mit gekoppelter Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) zu untersuchen. Die Studie zeigt, dass bei der gekoppelten Lösung (Basisrente + BUZ) die Leistungen nach Steuern meist höher sind als bei der entkoppelten Lösung.

Prof. Dr. Jochen Ruß vom ifa spricht darüber, warum das Thema untersucht wurde, wie er vorgegangen ist und was der zentrale Befund der Studie ist und welches Fazit Verbraucher für sich ziehen können.

Grundsätzlich gibt es hier viele Möglichkeiten, jedoch spielt die eigene Lebenssituation sowie die individuellen Lebenspläne eine entscheidende Rolle bei Wahl der richtigen Strategie.

Ergebnisse der Studie:

Gekoppelte Lösung: Basisrente + BUZ

Bei der gekoppelten Lösung werden Basisrente und BU-Schutz in einem Vertrag kombiniert. Die Studie zeigt: Im BU-Fall sind die Leistungen nach Steuern in den meisten Szenarien höher als bei der entkoppelten Variante. Hinzu kommt die Airbag-Funktion: Die Altersvorsorge wird auch bei eingetretener Berufsunfähigkeit durch die BUZ weitergefinanziert.

Entkoppelte Lösung: Fondssparplan + SBU

Die entkoppelte Variante – ein separater Fondssparplan kombiniert mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) – kann je nach Tarif höhere Kosten haben, bietet aber meist mehr Flexibilität beim Kapital und transparentere Kostenstruktur. Welche Lösung im Einzelfall besser passt, hängt von der persönlichen Lebenssituation und den individuellen Lebenszielen ab.

Hier finden Sie weitere Informationen zu den Studienergebnissen

Auch viele unserer Kunden sind überzeugt von einer solchen Kombilösung.

Marco Wehmeier, MLP Kunde

"Als ich durch schwere gesundheitliche Herausforderungen ging, fühlte ich mich oft wie auf einer emotionalen Achterbahn. Doch in diesen turbulenten Zeiten erwies sich meine Entscheidung, frühzeitig bei MLP vorzusorgen, als wahrer Lebensretter. Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente, die mir Eva, meine einfühlsame Beraterin, empfahl, war dabei ein wichtiger Anker. Sie sicherte nicht nur meine Existenz während meiner Krankheit, sondern bietet auch eine wertvolle ergänzende Altersvorsorge. Diese Kombilösung erwies sich als finanzielles Polster, auf das ich mich in schweren Zeiten verlassen kann."

Die ganze Geschichte

Fazit: BU und Basisrente – umfassender Schutz für zwei Lebensphasen

Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente bietet einen doppelten Schutz: Sie sichert Ihre Arbeitskraft ab und sorgt gleichzeitig für eine lebenslange Rente im Alter. Die Airbag-Funktion stellt sicher, dass Ihre Altersvorsorge auch im BU-Fall weiterläuft – und die steuerlichen Vorteile machen die Lösung besonders für Selbstständige, Freiberufler und gutverdienende Angestellte attraktiv.

Ob die gekoppelte oder die entkoppelte Variante für Sie besser geeignet ist, hängt von Ihrer individuellen Situation und Ihren persönlichen Lebenszielen ab. Lassen Sie sich von Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater zu Ihren Möglichkeiten beraten und finden Sie gemeinsam die passende Strategie für Ihre finanzielle Zukunft.

Häufige Fragen zu BU und Basisrente

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder körperlichen Einschränkungen dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Sie schützt Ihre Arbeitskraft als wichtigstes Kapital und sichert Ihren Lebensstandard, falls staatliche Leistungen wie die Erwerbsminderungsrente nicht ausreichen.

Die Basisrente (Rürup-Rente) ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, deren Beiträge als Sonderausgaben steuerlich absetzbar sind. Sie zahlt eine lebenslange monatliche Rente ab dem vereinbarten Rentenbeginn und richtet sich besonders an Selbstständige, Freiberufler und gutverdienende Angestellte.

Die Kombilösung verbindet Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge in einem Vertrag. Im BU-Fall übernimmt die BUZ die Beitragszahlung für die Basisrente (Airbag-Funktion) – Ihre Altersvorsorge läuft also weiter. Zusätzlich sind die Beiträge zur Basisrente steuerlich absetzbar, was sich je nach persönlichem Steuersatz deutlich bemerkbar machen kann.

Die Beiträge zur Basisrente können in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das senkt die Steuerlast in der Ansparphase – besonders spürbar für Selbstständige, Freiberufler und gutverdienende Angestellte mit hohem Steuersatz. Die spätere Rente wird im Alter zum dann gültigen persönlichen Steuersatz besteuert, der in der Regel niedriger ausfällt.

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