Anschlussfinanzierung: Hausbank, Wechsel oder Forward-Darlehen?

Wer vor etwa sieben bis neun Jahren seine Immobilie gekauft hat, dürfte sich gerade wieder etwas intensiver mit Hypothekenzinsen beschäftigen. Die Anschlussfinanzierung rückt näher. Beim aktuellen Zinsniveau muss man nun gut planen und abwägen, wieviel Risiko man bei der Anschlussfinanzierung eingehen möchte, beispielsweise mit einer relativ kurzen Laufzeit. Wenn man eher auf Planungssicherheit bei der Anschlussfinanzierung setzt, kann beispielsweise ein ergänzender Bausparvertrag sinnvoll sein, mit dem man sich schon jetzt die Zinsen für die Zukunft sichert.

Umschauen müssen sich in jedem Fall Immobilieneigentümer, deren Zinsbindung demnächst ausläuft. Aber auch Kreditnehmer mit Laufzeiten von über zehn Jahren haben die Option, ein Darlehen früher loszuwerden. Generell gilt nämlich: nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung des Baukredits lässt sich dieser kündigen.

Die Darlehensnehmer können ihren Kredit bei der bisherigen Bank verlängern (Prolongation) oder zu einem anderen Anbieter wechseln (Umschuldung). In der Regel sind die Konditionen bei der Hausbank nicht die schlechtesten, denn sie wird ein großes Interesse daran haben, den Kunden zu halten – insbesondere, wenn dieser stets zuverlässig seinen Darlehensverpflichtungen störungsfrei nachgekommen ist.

Dennoch ist es immer sinnvoll, sich auch bei der Konkurrenz umzuschauen und einen guten Marktüberblick zu verschaffen. Ein Wechsel zu einer anderen Bank ist relativ unkompliziert über die Bühne gebracht: Der neue Kreditgeber löst das Darlehen ab und erhält im Gegenzug die Grundschuld als Sicherheit. Dafür fallen zwar Notar- und Grundbuchgebühren an. „Die liegen aber bei wenigen hundert Euro, sodass die mögliche Zinsersparnis bei einer Umschuldung das meist locker aufwiegt“, sagt Ibro Popaja, Leiter und Finanzierung. Manche Kreditinstitute übernehmen diese Gebühren sogar, wenn neue Kunden zu ihnen kommen. Ein Konkurrenzangebot kann auch die Verhandlungsposition mit dem aktuellen Kreditgeber verbessern.

Sowohl bei der Suche nach einem passenden Anschluss als auch bei dem Wechsel helfen die MLP Berater und können individuell passende Angebote von über 400 Kreditgebern heraussuchen.

Das ist für alle interessant, die jetzt noch nicht aus ihrem bestehenden Vertrag rauskommen, sich aber das aktuelle Zinsniveau sichern möchten. Forward-Darlehen lassen sich ein bis teilweise fünf Jahre vor der tatsächlichen Inanspruchnahme abschließen. Bank und Kunde vereinbaren also heute bereits die Konditionen für den Folgekredit. Das sorgt für gute Planungssicherheit bei der Anschlussfinanzierung.

Bereitstellungszinsen fallen zwar in der Regel bis zur Auszahlung nicht an. Ihre Zinsgarantie lassen sich die Kreditinstitute aber mit leichten Zinsaufschlägen bezahlen. Faustregel: Je länger die vereinbarte Forward-Phase, desto höher der Zinsaufschlag. In den vergangenen Jahren lag der Aufschlag nach Beobachtungen von Marktexperten bei ca. 0,03 Prozentpunkten pro Monat bis zur Ablösung des alten Darlehens. Das heißt, der Zinsaufschlag für ein Forward-Darlehen mit 24 Monaten Vorlauf beträgt etwa 0,7 Prozent. Diesen Preis zahlt man für die Sicherheit, zum Ablösezeitpunkt den vereinbarten Zins garantiert zu haben.

Diese Variante ist für sicherheitsorientierte Kreditnehmer interessant, wenn die Zinsbindung noch etwas länger läuft, z.B. noch mehr als fünf Jahre läuft. Mit einem Bausparvertrag kann man sich ebenfalls einen garantierten Zinssatz bereits heute für die Zukunft sichern. Dafür muss man an die Bausparkasse eine bestimmte Sparleistung erbringen, um den Bausparvertrag zuteilungsreif werden zu lassen. Damit das Darlehen zum gewünschten Zeitpunkt zur Verfügung steht, empfiehlt sich hierbei eine enge Abstimmung mit Ihrer MLP Beraterin oder Ihrem MLP Berater.

Gehen Sie ihre Anschlussfinanzierung rechtzeitig an und verschaffen Sie sich mithilfe Ihrer Beraterin oder Ihres Beraters einen Überblick über die Marktentwicklung und Ihre Möglichkeiten bei der Anschlussfinanzierung. Auf dieser Basis haben Sie es leichter, eine fundierte Entscheidung zu treffen, ohne unter Zeitdruck zu geraten.